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Hausratversicherung in Österreich – ein Ratgeber

In den meisten Fällen ist ein Haus oder eine Wohnung mit vielen persönlichen Gegenständen gefüllt, die sich mit der Zeit ansammeln. Geliebte alte Möbelstücke, hochwertige Elektrogeräte, Kunstgegenstände, Schmuckstücke und vieles mehr. Rechnet man all diese Dinge zusammen, ergibt sich daraus ein enormer Wert. Um diesen zu schützen gibt es die Hausratversicherung. Denn im Falle eines Einbruchs oder eines anderen Schadens – wie beispielsweise durch Naturkatastrophen – kann es schnell zu großen Verlusten kommen. Wir zeigen Ihnen, worauf Sie bei einer Hausratversicherung in Österreich achten müssen, warum Vergleichen wichtig ist und welche Vorteile die Polizze bietet.

Die Versicherung des Hausrats – warum lohnt sie sich?

Täglich geschieht es, ein Einbrecher dringt in ein Haus ein während die Bewohner schlafen oder Abwesend sind und entwendet dabei den teuren Erbschmuck, hochwertige Elektrogeräte oder andere persönliche Gegenstände. Es kommt auch nicht selten vor, dass bei Einbrüchen Mobiliar so stark beschädigt wird, dass es nicht weiter nutzbar ist – dadurch kann im schlimmsten Fall ein teurer Schaden entstehen, den man nicht mehr aus eigener Tasche begleichen kann. Oft sind auch die Schäden durch Einbruch selbst, also an Türen und Fenstern, höhere Schäden verursachen als der Diebstahl an sich. Ist man hier nicht versichert, bleibt man auf den Kosten sitzen. Die Hausratversicherung ist genau für solche Schäden konzipiert, denn sie übernimmt – anders als eine Diebstahlversicherung – auch dann den Schaden, wenn diese durch Vandalismus und andere Faktoren entstanden sind. Die Absicherung ist somit deutlich umfangreicher und damit empfehlenswerter.

Welche Bereiche im Haushalt deckt die Haushaltsversicherung ab?

Bei Hausratversicherungen handelt es sich um sogenannte Sachversicherungen. In einer solchen Polizze werden sämtliche Gegenstände eingeschlossen, die sich im Haus oder der Wohnung befinden. In der Regel wird der Haushalt dabei zum Neuwert versichert, da bei einem Schaden auch neu eingekauft werden muss.

Eingeschlossen in die Versicherung sind dabei nicht nur Möbelstücke, sondern auch:

Textilien wie Teppiche und Gardinen
Bodenbeläge
Wandverbau
Gebrauchsgegenstände wie Kühlschränke
Besteck und Kochutensilien
Lebensmittel und Heizmaterial
Auch Sportgeräte, elektronische Geräte und sogar Haustiere sind in die Polizze einbegriffen.

Wichtig ist, die Angebote zu vergleichen, ehe man sich entscheidet.

Schadensursachen – wann Hausratversicherungen den Schaden übernehmen

Es gibt viele Gründe, warum im Haus ein Schaden entstehen kann. Manchmal hält sich der Schaden dabei in Grenzen, manchmal jedoch kann die Zerstörung sogar die ganze Existenz gefährden. Hier bieten Hausratversicherungen einen umfangreichen Schutz gegen verschiedene Risiken wie

Wasser-, Sturm- und Feuerschäden
Beschädigung durch Hagel, Einbruch, Raub
Vandalismus oder Diebstahl

Weil es sich dabei stets um eine verbundene Sachversicherung handelt, kann man sich nicht einzeln gegen diese Gefahren absichern, sondern nur übergreifend.

Feuerschäden betreffen beispielsweise Beschädigungen, die durch Explosion, Brand oder Blitzeinschläge entstanden sind. Wasserschäden können durch geplatzte Leitungen, defekte Heizungsanlagen oder Überschwemmungen zustande kommen und für enorme Verwüstung sorgen.
Weiterhin sichert die Versicherung Beschädigungen ab, die infolge von Stürmen mit einer Windstärke von mindestens 8 entstanden sind. Indirekte Sturmschäden sind hier besonders wichtig, da sich die Objekte im Gebäude befinden müssen, um durch die Versicherung geschützt zu sein. Natürlich greift die Polizze vor allem auch dann, wenn sich Unbefugte Zutritt zum verschlossenen Haus bzw. der Wohnung verschaffen und Gegenstände zerstören oder entwenden.

Mögliche Zusatzversicherungen

In der Hausratversicherung sind in der Regel bereits standardmäßig zahlreiche Risiken abgesichert, allerdings gibt es die Möglichkeit, noch weitere Schäden abzusichern. Dies muss individuell mit der Versicherungsgesellschaft vereinbart werden. Dies ist sinnvoll, wenn man weiß, dass es bestimmte Risiken gibt, die wahrscheinlicher sind als andere. Die Entschädigung ist dabei bis zu einer bestimmten Versicherungssumme limitiert. Genügt dies nicht, kann man die Versicherungssumme meist durch eine Zuzahlung nachträglich erhöhen.

Wichtig: Überspannungsschäden, die durch Blitzschläge entstehen, zählen in der Regel zu jenen Risiken, welche nicht jede Versicherungsgesellschaft übernimmt. Insbesondere bei technischen Geräten, wie Laptops, Fernseher, Stereoanlage oder Tablets, ist es besonders zu empfehlen, einen zusätzlichen Schutz zu buchen, um umfassend abgesichert zu sein.

Ausgeschlossen vom Versicherungsschutz sind häufig Schäden wie Fahrraddiebstahl – es sei denn, das Fahrrad wurde aus der verschlossenen Wohnung gestohlen. Viele Versicherungsgesellschaften bieten jedoch die Option, einen Zusatzschutz für Fahrräder zu buchen, so dass das Fahrrad auch dann geschützt ist, wenn es auf der Straße oder dem öffentlichen Fahrradraum einer Wohnungsanlage gestohlen wird. Natürlich muss es dafür abgeschlossen gewesen sein – dies muss man nachweisen können – ansonsten kann es sein, dass die Versicherung die Schadensübernahme verweigert. Informieren Sie sich diesbezüglich im Vorfeld unbedingt genauer nach den Bedingungen!

Apropos Bedingungen: in jedem Fall ist die Polizze aufmerksam durchzulesen. Jede Versicherung hat eigene Vorlagen für den Schadensfall. So bestehen viele Versicherer darauf, dass der Hauptwasserhahn bei einer bestimmten Abwesenheitsdauer abgedreht wird. Wird dies nicht gemacht und ein Schaden tritt auf, geht man leer aus. Ein weiteres relativ häufiges Beispiel sind Aquarien. Ab einer gewissen Größe müssen diese dem Versicherer gemeldet werden. Ist dies in der Haushaltsversicherung nicht mehr gedeckt, sollte eine zusätzliche Aquarium Versicherung abgeschlossen werden.

Die Vorteile im Überblick

Sollte ein Schadensfall eintreten, so kann es vorkommen, dass die Kosten für die Wiederherstellung besonders hoch ausfallen. Manchmal ist ein emotionaler Verlust nicht mehr zu ersetzen – finanzielle Schäden jedoch lassen sich mit der passenden Polizze gut begleichen. Das bedeutet: Hausratversicherungen zahlen jenen Betrag an den Versicherten aus, welcher für die Wiederbeschaffung von zerstörten oder gestohlenen Gegenständen anfällt. Dafür ist es wichtig, dass eine entsprechende Deckungssumme mit der Versicherungsgesellschaft vereinbart wird.

Sollte es der Fall sein, dass beschädigte Objekte noch repariert werden können, zahlt die Versicherungsgesellschaft alternativ auch die Kosten für die Reparatur und entrichtet außerdem den Wertverlust, der dabei unter Umständen entsteht. Handelt es sich um Kunstobjekte, dann wird der Wiederbeschaffungswert eines identischen Gegenstands ermittelt und anschließend an den Versicherten ausgezahlt. Doch Achtung, wertvolle Kunstobjekte sind in jedem Fall durch eine geeignete Kunstversicherung gesondert abzusichern.

Wie Schäden außerhalb des Hauses geschützt sind

Grundsätzlich gilt als Versicherungsort bei Hausratversicherungen stets das eigene Haus bzw. die eigene Wohnung. Doch hier fragen sich nicht wenige Versicherte, wie es sich mit Gegenständen verhält, die sich nicht im Gebäude befinden. Auch hier kann es sein, dass der Schaden in gewissen Fällen übernommen wird, allerdings sind die genauen Konditionen von Versicherungsgesellschaft zu Versicherungsgesellschaft verschieden.

Prinzipiell zählen zusätzlich zu den Wohnräumen auch Nebengebäude auf demselben Grundstück, die nur vom Besitzer in Nutzung sind. Das kann beispielsweise ein Schuppen, eine Terrasse oder auch ein kleines Gartenhaus sein. Sollte man Waschmaschine und Wäschetrockner in gemeinschaftlich genutzten Räumen, die sich in Mehrfamilienhäusern befinden, untergebracht haben, dann sind diese ebenfalls durch die Polizze geschützt.

Garagen zählen ebenfalls zu den versicherten Orten, allerdings gibt es hier eine wichtige Bedingung: Sie müssen sich direkt beim Versicherungsort befinden, sprich, auf demselben Grundstück. Weiterhin gilt, dass es eine minimale Beobachtungsmöglichkeit gibt. Meist zieht man dafür die Distanz zum Haus heran, allerdings regelt jeder Versicherer selbst, wie groß die Distanz höchstens sein darf. Dies sollte man als Garagenbesitzer also im Vorfeld unbedingt klären und ggf. zusätzlich durch weitere Versicherungen absichern.

Ein wichtiger Bestandteil einer Hausratversicherung ist eine Haftpflichtversicherung. Diese versichert Schäden am Eigentum anderer Personen, die durch den Versicherten entstanden sind. Mitbewohner sind hier mitanzuführen, damit diese sehr wichtige Personenversicherung auch diese einschließt.

Welche Personen sind durch die Polizze abgesichert?

In der Regel ist es so, dass entsprechend zur Haushaltsgröße bzw. der Anzahl an Personen, die darin leben, auch mehr Hausrat anfällt. So übernehmen Hausratversicherungen für gewöhnlich nicht nur Schäden, die explizit den Versicherten betreffen, sondern auch jene, welche den Ehepartner, die Kinder oder auch andere Mitbewohner betreffen. Das bedeutet: Die ganze Familie kann durch eine einzige Versicherungspolizze umfassend geschützt werden.

Greifen Versicherungen auch im Ausland?

Häufig führt man auf Reisen zahlreiche wertvolle Gegenstände mit sich, sei es der Laptop, ein Campingkocher, eine Kamera oder auch elektronische Gegenstände.

Diese sind in den allermeisten Hausratversicherungen nicht außerhalb der eigenen vier Wände abgesichert. Für solche Fälle empfiehlt sich eine zusätzliche Reiseversicherung oder ein möglicher Zusatz zur Hausratversicherung.